住房公積金制度一直飽受爭(zhēng)議，日前又有人質(zhì)疑其存在的合理性。對(duì)于是否應(yīng)該取消住房公積金，中國(guó)社科院金融研究所金融市場(chǎng)研究室副主任尹中立對(duì)本報(bào)記者表示，住房公積金制度確實(shí)存在一定缺陷，應(yīng)該集思廣益來完善住房公積金制度，但簡(jiǎn)單地取消住房公積金制度的觀點(diǎn)值得商榷。

主持人：目前對(duì)住房公積金的質(zhì)疑主要有使用率低、加大收入差距、存貸比不高和與商貸相比優(yōu)勢(shì)不明顯幾個(gè)方面，對(duì)此，您如何看待？

尹中立：首先，住房公積金使用率的高低，應(yīng)主要用已貸款職工占比、個(gè)人住房貸款率來衡量，不應(yīng)用某一年貸款職工占比來衡量。全國(guó)來看，截至今年8月底，全國(guó)已累計(jì)發(fā)放住房公積金貸款2729萬筆，惠及繳存職工近4100萬人，占繳存職工的比重超過30%；住房公積金個(gè)人住房貸款率為87%，全國(guó)342個(gè)設(shè)區(qū)城市中，個(gè)人住房貸款率超過85%的有132個(gè)，超過100%的有40個(gè)。隨著時(shí)間的推移，貸款受益群體還將繼續(xù)擴(kuò)大。預(yù)計(jì)“十三五”末，將累計(jì)有6000萬繳存職工獲得低息貸款。另外，繳存職工提取住房公積金主要用于購(gòu)房和償還貸款，也是住房消費(fèi)的重要方面。

其次，客觀地看，收入差距過大的問題是收入分配造成的。住房公積金以職工工資作為基數(shù)，因工資存在差距，繳存額相應(yīng)會(huì)存在差距。為防止繳存不公加大收入差距，住房公積金實(shí)行繳存限高政策。今年4月，四部委印發(fā)《關(guān)于規(guī)范和階段性適當(dāng)降低住房公積金繳存比例的通知》，要求凡是繳存比例超過12%的，一律規(guī)范到12%以內(nèi)。目前，這一政策基本落實(shí)到位，住房公積金繳存差距大的問題已經(jīng)得到解決。

從利用住房公積金貸款的群體看，高、中、低收入職工都享受到了低息貸款。從住建部公布的數(shù)據(jù)看，2015年住房公積金貸款的職工中，收入低于地區(qū)平均工資水平的占36.61%，在地區(qū)平均工資水平1至3倍的占57.43%，高于地區(qū)平均工資水平3倍的僅占5.96%。從支持購(gòu)買的住房類型看，2015年住房公積金貸款購(gòu)買的住房約90%是普通住房。這說明，住房公積金貸款主要支持了中低收入職工解決基本住房問題。

再次，實(shí)際上，截至今年8月底，住房公積金存貸比已經(jīng)進(jìn)一步提高到87%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行水平。住房公積金作為類金融的制度安排，必須保持一定的流動(dòng)性，以保證繳存職工的提取需求。這就要求必須有一定的備付資金，而不能將全部繳存余額用于發(fā)放貸款。否則，會(huì)造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)斷貸、擠兌問題，影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。

最后，個(gè)人住房貸款具有額度高、期限長(zhǎng)、利率浮動(dòng)的特點(diǎn)，利率是影響居民購(gòu)房的重要因素。住房公積金首付比商貸低10個(gè)百分點(diǎn)，利率比商貸低1.65個(gè)百分點(diǎn)。以一筆50萬元、期限30年的貸款為例，可比商貸節(jié)省職工利息支出17.2萬元，即使與利率85折的商貸相比，也可以節(jié)省職工利息支出9.3萬元，這對(duì)工薪家庭來說節(jié)省的利息支出十分可觀。

目前，除北京、上海、廣州、深圳等幾個(gè)房?jī)r(jià)過高的城市外，其他城市的住房公積金貸款額度可以滿足職工購(gòu)房貸款需求，對(duì)職工購(gòu)房的支持作用很大。

近年來，住建部印發(fā)住房公積金服務(wù)指引、建立綜合服務(wù)平臺(tái)，指導(dǎo)督促各地簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)，縮短辦理時(shí)限，提高服務(wù)效率。很多城市公積金提取即時(shí)到賬、立等可取，貸款發(fā)放效率優(yōu)于商業(yè)銀行，手續(xù)繁雜等問題已基本得到解決。

主持人：您認(rèn)為，用社會(huì)保險(xiǎn)基金或以轉(zhuǎn)入工資、財(cái)政對(duì)商貸貼息方式替代住房公積金是否行得通？

尹中立：我認(rèn)為，住房公積金的性質(zhì)與社會(huì)保險(xiǎn)基金完全不同。單位和個(gè)人繳存的資金都計(jì)入職工個(gè)人賬戶，屬于職工個(gè)人所有。將住房公積金充公納入社會(huì)保險(xiǎn)基金，是化私為公，剝奪職工的所有權(quán)，既不合法也不合理。如貿(mào)然取消住房公積金制度將產(chǎn)生以下嚴(yán)重后果。

一是損害群眾利益，影響社會(huì)穩(wěn)定。住房公積金占職工工資收入的10%到24%，如取消住房公積金制度，又沒有新的制度安排，現(xiàn)有1.2億繳存職工工資收入將大幅減少，會(huì)引發(fā)職工不滿情緒，激化社會(huì)矛盾給社會(huì)穩(wěn)定造成不良影響。二是降低住房消費(fèi)能力，加劇住房矛盾。取消住房公積金制度后，即使單位繳存部分轉(zhuǎn)為職工工資，因單位和職工不再享受免稅優(yōu)惠，職工實(shí)際收入也將有所下降。更為嚴(yán)重的是，尚未使用住房公積金貸款的職工將被剝奪低息貸款的權(quán)利，產(chǎn)生貸款難、貸款貴的問題，加劇住房矛盾。三是取消制度成本巨大，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。目前，住房公積金個(gè)貸余額3.8萬億元，管理人員約3.8萬人。如取消住房公積金制度，資產(chǎn)處置和人員安置難度都非常大，各級(jí)政府要承擔(dān)巨額成本。住房公積金與房地產(chǎn)和金融市場(chǎng)高度關(guān)聯(lián)，貿(mào)然取消還可能引發(fā)市場(chǎng)震動(dòng)及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

從政策導(dǎo)向看，黨的十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》要求，“建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用和監(jiān)管機(jī)制”，這為公積金制度的改革指明了方向。對(duì)于制度存在的問題，應(yīng)當(dāng)通過改革住房公積金制度加以解決。目前，國(guó)務(wù)院法制辦、住建部等部門正按照國(guó)務(wù)院要求抓緊修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，完善體制機(jī)制和政策規(guī)定，解決面臨的突出問題。

商業(yè)銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)，以追逐利潤(rùn)最大化為目的，以商業(yè)銀行貸款替代住房公積金貸款是不現(xiàn)實(shí)的。如果采取財(cái)政對(duì)商貸貼息的辦法，僅目前的3.3萬億元住房公積金貸款余額轉(zhuǎn)給商業(yè)銀行，財(cái)政每年就需補(bǔ)貼500多億元，將來隨著貸款余額不斷累加，所需貼息資金會(huì)更多。

主持人：我們能否將公積金的用途擴(kuò)大到教育、交通等非住房領(lǐng)域？

尹中立：住房公積金制度是一項(xiàng)互助制度，職工的使用權(quán)益與繳存義務(wù)是對(duì)等的，發(fā)放低息貸款所需的資金也全部源于職工繳存。因此，《住房公積金管理?xiàng)l例》對(duì)住房公積金提取作了嚴(yán)格限定，只能用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，不得挪作他用。

近年來，住建部逐步放寬提取范圍，如放寬租房提取條件，允許無房職工提取住房公積金支付房租等。這些政策順應(yīng)了住房形勢(shì)變化和繳存職工需求，有利于提高資金使用效率、方便繳存職工。但住房公積金作為專項(xiàng)資金，必須堅(jiān)持?？顚Ｓ茫荒苡糜诼毠せ镜淖》肯M(fèi)。如果放開“定期提取”或擴(kuò)大到教育、交通等與住房無關(guān)的用途，勢(shì)必影響制度的互助性，造成貸款資金不足，最終結(jié)果是損害繳存職工的貸款權(quán)益。