貸款申請(qǐng)額度低到底哪些問題“拖后腿”？

2017-03-01 來源：

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評(píng)論

能否順利申請(qǐng)足額貸款對(duì)購房者非常重要，甚至有人因?yàn)閾?dān)心貸款受阻，而在簽訂認(rèn)購書是忐忑不安。同樣是買房，為什么有的人能足額申請(qǐng)貸款，還能享受到不錯(cuò)的利率折扣，而另一些人申請(qǐng)到的額度就不那么理想呢？主要是以下幾點(diǎn)原因影響了您的貸款審批。

一、政策因素

政策對(duì)貸款額度的影響主要體現(xiàn)在首付比例方面，首付比例會(huì)根據(jù)樓市的狀況進(jìn)行調(diào)整，限購城市和非限購城市會(huì)不同，同一地區(qū)不同銀行也有可能不同，申請(qǐng)商業(yè)銀行貸款的額度，不能超過房屋總價(jià)減去首付款之差。

例如在首付不得低于30%的城市購買100萬的房子申請(qǐng)貸款，那么，可貸額度最高為70萬。

二、貸款人因素

貸款人個(gè)人因素主要是從三個(gè)方面考核貸款人的還款能力，分別是年齡、行業(yè)、以及個(gè)人（家庭收入）。

銀行審核貸款時(shí)，借款人年齡通常要求在18-65周歲之間，其中25-40周歲是比較受歡迎的群體，其次是18-25周歲40-50周歲的人群，50-65周歲的人申請(qǐng)房貸一般不容易通過。

借款人工作行業(yè)、職業(yè)在房貸審批中也有影響，有一些人群被銀行歸類為優(yōu)質(zhì)客戶，如公務(wù)員、教師、醫(yī)生、律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師，還有競爭優(yōu)勢(shì)比較強(qiáng)的行業(yè)也很受歡迎，比如金融、供電行業(yè)。這類人群更容易獲得銀行的優(yōu)惠利率和貸款。

最后個(gè)人（家庭）收入主要是指月收入，因?yàn)樵率杖胱钪庇^的體現(xiàn)了借款人的還貸能力，通常貸款額度與月收入的比例為月收入≥房貸月供X2。

舉個(gè)例子：

要貸款100萬元，期限20年，貸款利率為基準(zhǔn)利率4.9%，按照等額本息還款法，每月還款月供為6544.44元，月收入≥6544.44元X2=13088.88元，那么想獲得100萬元的貸款，他的月收入至少為13088.88元，如果A還在償還其他貸款，也需要計(jì)入收入標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估范圍內(nèi)，具體公式如下：≥（其他貸款月供+現(xiàn)房貸月供）X2可見申請(qǐng)的貸款種類越多，對(duì)借款人月收入（還貸能力）要求就越高。

三、所購房產(chǎn)狀況

對(duì)于二手房來說，銀行會(huì)考察貸款房屋的房齡，通常要求是20-25年，比較寬松的會(huì)要求30年，較為嚴(yán)格的只有15年或10年，房齡大的二手房貸款額度可能會(huì)被降低，遇到嚴(yán)格的銀行干脆被拒貸，可以說房齡越短，越容易獲得貸款，且額度也比房齡較大的高。

除了房齡外，所購房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)類型也會(huì)影響貸款額度，商業(yè)性質(zhì)的房產(chǎn)最多只能申請(qǐng)總購房款一半的金額。

四、與銀行關(guān)系

1、個(gè)人征信

個(gè)人征信可以說是銀行考量借款人的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，征信良好是獲得優(yōu)惠利率和貸款的前提條件，有銀行會(huì)考察借款人2年內(nèi)的信用卡征信記錄，和5年內(nèi)的貸款征信記錄，有的銀行會(huì)看更長時(shí)期內(nèi)的征信，要求會(huì)有差異，連續(xù)3次、累計(jì)6次逾期的嚴(yán)重征信不良情況有可能造成貸款被拒。建議貸款人在打算買房時(shí)提前了解一下自己的信用記錄是否存在問題，以便早做補(bǔ)救。

2、購買銀行產(chǎn)品可加分

有的銀行會(huì)將在本行購買理財(cái)、或其他金融產(chǎn)品的借款人列為優(yōu)質(zhì)客戶，更容易獲得利率優(yōu)惠和貸款。因?yàn)樘峁﹥?yōu)惠利率意味著銀行獲利空間變小，購買金融產(chǎn)品正好可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)。

五、一票否決型

有些因素一旦存在，申請(qǐng)時(shí)很可能會(huì)被銀行一票否決，例如因債務(wù)糾紛被起訴，有犯罪或不良記錄等，這類人的個(gè)人信用會(huì)會(huì)被認(rèn)定為0，銀行有權(quán)拒絕為其貸款。

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