等額本息提前還款劃算嗎？說不定更吃虧

2019-01-07 來源：

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貸款買房確實(shí)是解決了很多人資金的問題，可是貸款有利息也是一個很現(xiàn)實(shí)的問題。雖然房貸相較其它貸款利息較低，但是總房款多，年限長，計(jì)算下來也是一筆不少的開支，因此很多人一有富余就開始計(jì)劃著提前還款。眾所周知，住房按揭貸款一般有兩種還款方式，即等額本金還款法和等額本息還款法。那么，等額本息提前還款劃算嗎？

一、先了解一下什么是等額本息？

一般來說，等額本息還款方式就是指借款人每月按相等的金額償還貸款本息。等額本息計(jì)算公式為：每月還本付息金額＝［本金*月利率*（1＋月利率）貸款月數(shù)］/［（1＋月利率）還款月數(shù)－1］；而每月利息＝剩余本金*貸款月利率。

另外，還款總利息＝貸款額*貸款月數(shù)*月利率*（1＋月利率）貸款月數(shù)/【（1＋月利率）還款月數(shù)－1】－貸款額；還款總額＝還款月數(shù)*貸款額*月利率*（1＋月利率）貸款月數(shù)/【（1＋月利率）還款月數(shù)－1】。

其實(shí)總的來說，等額本息的特點(diǎn)就是每月的還款額相等。從本質(zhì)上來說是每個月還款中本金所占比例逐月遞增，每月還款中利息所占比例逐月遞減，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。

即主要是還款壓力比較平均，考慮了還款人的還款壓力。

二、等額本息提前還款劃算嗎

在開始正題之前，先說說等額本金。一般來說，等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將貸款的本金平均分?jǐn)偟矫總€月，每個月還款的本金完全是相同的。等額本金計(jì)算公式為：每月還本付息金額＝（本金/還款月數(shù)）＋（本金－累計(jì)已還本金）×月利率。

而每月本金＝總本金/還款月數(shù)；每月利息＝（本金－累計(jì)已還本金）*月利率；還款總利息＝（還款月數(shù)＋1）*貸款額*月利率/2；還款總額＝（還款月數(shù)＋1）*貸款額*月利率/2＋貸款額。

等額本金的特點(diǎn)就是：每個月要還款的本金是一樣的，但是利息不同，因此，這種還款方式每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài)。相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

好了，現(xiàn)在就回到正題，解答“等額本息提前還款劃算嗎”這個問題。其實(shí)從提前還款的角度看，等額本息還款方式前面還款時本金少、利息多，提前還款時等于后面要還的本金會比較多，因此提前還款時會比較吃虧。即不劃算！

因此，特意獻(xiàn)上兩條建議：

其一，你如果有提前還款的需要或者可能，一定要在貸款時采用等額本金的還款方式。雖然等額本金前面還款壓力大，但是你提前還款時會少受損失。