合規(guī)無小事。

??銀行業(yè)蘿卜章事件、基金“老鼠倉”窩案、保險股權(quán)關(guān)系不透明——深入金融亂象的背后，折射的是機構(gòu)合規(guī)建設(shè)不足或缺失。歷經(jīng)近幾年的強內(nèi)控、嚴監(jiān)管，金融業(yè)的防范化解風險攻堅戰(zhàn)如火如荼，今年金融機構(gòu)更是將合規(guī)建設(shè)放到極為重要的位置上。作為負責任的媒體，南都金融研究所(NDFRI)推出“金融合規(guī)榜”。“金融合規(guī)榜”堅持獨立性、權(quán)威性，既關(guān)注金融機構(gòu)內(nèi)控合規(guī)存在的問題，又聚焦金融機構(gòu)合規(guī)管理的優(yōu)秀經(jīng)驗，力求在金融機構(gòu)合規(guī)建設(shè)和合規(guī)文化的發(fā)展中擔負起智庫媒體應(yīng)盡的責任。

??并不平靜的2020年第一季度已經(jīng)正式收官！對于銀行業(yè)來說，嚴監(jiān)管仍在持續(xù)。南都金融研究所（NDFRI）根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的行政處罰情況梳理顯示，銀保監(jiān)系統(tǒng)在一季度共開出886張罰單，處罰金額高達2.57億元。其中，3月份銀行業(yè)的罰沒金額就超過4500萬元，罰單數(shù)量近180張。

??內(nèi)控管理不審慎、信貸違規(guī)、房地產(chǎn)類貸款違規(guī)等仍是行業(yè)被處罰的重災區(qū)。但值得注意的是，涉及產(chǎn)品銷售、攬儲和收費等方面的違規(guī)行為有所抬頭，特別是因代銷保險過程中存在違反審慎經(jīng)營原則、欺騙投保人等違規(guī)行為正在成為監(jiān)管處罰的重點。

??農(nóng)行罰單最多數(shù)額最大

??在3月公布的罰單中，農(nóng)業(yè)銀行收到了36張罰單，共計被罰620萬元，成為收到罰單數(shù)量最多、被罰金額最大的商業(yè)銀行。在國有銀行中，農(nóng)行罰單數(shù)占比超7成，受罰金額占比近5成。

??具體來看，農(nóng)業(yè)銀行兩日內(nèi)領(lǐng)到2張百萬級罰單：分別是3月18日中國銀保監(jiān)會開出的首批罰單中，農(nóng)業(yè)銀行因事涉代理中國人保的保險銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位問題，共計被罰款200萬元，其中，農(nóng)行總行罰款50萬元，3家支行罰款共計150萬元。

??農(nóng)行遂川縣支行則在3月19日，一口氣收到了吉安銀保監(jiān)分局開出的23張罰單，案由是“內(nèi)部控制失效、嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”，被罰款200萬元。不僅如此，該支行兩位主要責任人、二十多名員工被處罰，還有一人遭終身禁業(yè)。

??值得一提的是，3月最大的兩張罰單均罰向北京農(nóng)商銀行，合計罰款550萬元，是3月被罰得最重的農(nóng)商行。具體來看，3月最大罰單是北京農(nóng)商銀行被罰330萬元，案由是存在錯報小微貸款“1104”報表數(shù)據(jù)；違規(guī)審批、發(fā)放貸款；貸款資金被挪用；違規(guī)開展票據(jù)業(yè)務(wù)；違規(guī)開展債券代持業(yè)務(wù)；違規(guī)辦理信托資金代理收付業(yè)務(wù)；理財業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等7項主要違法違規(guī)事實。

??另一張罰單罰金也高達220萬元，則主要是在房地產(chǎn)貸款方面的違法違規(guī)。罰單內(nèi)容顯示，北京農(nóng)商銀行存在貸款調(diào)查審查不盡職；違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款；貸款資金變相支付土地出讓金；部分個貸業(yè)務(wù)違反北京市差別化住房信貸政策；員工行為管理薄弱等5項主要違法違規(guī)事實。

??內(nèi)控及信貸違規(guī)仍是處罰重點

??在眾多被處罰的案由中，內(nèi)控管理不審慎、信貸違規(guī)仍是銀行被處罰的重點。據(jù)南都金融研究所NDFRI梳理罰單顯示，整個3月份，因為內(nèi)控管理不審慎、信貸違規(guī)被銀保監(jiān)系統(tǒng)開出的罰單是73張和58張，占比超過7成，罰單金額也高達2416萬元。

??而個人消費貸款違規(guī)用于購房、個人按揭貸款違規(guī)被挪用等房地產(chǎn)類貸款違規(guī)，以及提供隱性擔保和違規(guī)出表等同業(yè)類違規(guī)依舊是銀行業(yè)痼疾。據(jù)NDFRI統(tǒng)計顯示，銀保監(jiān)系統(tǒng)3月份因為房地產(chǎn)類貸款違規(guī)和同業(yè)違規(guī)開出的罰單數(shù)量僅次于內(nèi)控不審慎、信貸違規(guī)的罰單數(shù)，分別為9張和11張。

??值得注意的是，涉及產(chǎn)品銷售、攬儲和收費等方面的違規(guī)行為有所抬頭，成為監(jiān)管處罰的又一重點。據(jù)NDFRI梳理顯示，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對上述三個方面違規(guī)開出了10張罰單，處罰金額503.44萬元。

??銷售違規(guī)特別是保險代理銷售違規(guī)在3月尤為突出！據(jù)NDFRI統(tǒng)計，3月四張涉及銷售違規(guī)的罰單均罰向保險代理銷售違規(guī)。

??前文提到的銀保監(jiān)會2020年度首批3張罰單，就罰向了中國人保、農(nóng)行、郵儲銀行保險業(yè)務(wù)侵害消費者權(quán)益。值得關(guān)注的是，中國人保侵犯消費者權(quán)益的問題并不是獨自完成，作為合作的銀保銷售合作單位農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行也被發(fā)現(xiàn)問題，兩個銀行機構(gòu)均是國字頭。

??保險銷售行為可回溯制度不到位成為被罰硬傷。銀保監(jiān)會在對中國農(nóng)行的處罰中稱，保險銷售行為可回溯制度于2017年11月1日開始執(zhí)行。但中國農(nóng)行直到2018年9月才修訂完善保險業(yè)務(wù)營銷關(guān)鍵環(huán)節(jié)、錄音錄像資料保存時間等相關(guān)方面制度。

??同時，中國農(nóng)行并未將保險銷售可回溯制度落實情況納入總行統(tǒng)一制定的人員績效考核辦法。中國農(nóng)行保險銷售質(zhì)檢結(jié)果與保險公司交互不足，其代銷保險業(yè)務(wù)的可回溯視頻質(zhì)檢工作由農(nóng)行自行開展，質(zhì)檢結(jié)果由一級分行反饋給合作保險公司的省級機構(gòu)，總行對相關(guān)情況缺乏掌握。

??而郵儲銀行甚至出現(xiàn)可回溯視頻未傳遞給中國人?；蛉笔А＝?jīng)查，2018年1月至10月，郵儲銀行代理的中國人保的保險業(yè)務(wù)中，10164筆可回溯視頻應(yīng)由人保壽險質(zhì)檢卻未向人保壽險傳輸。未傳輸視頻中，4700筆數(shù)據(jù)目前保存在各省份平臺，沒有發(fā)送給總行錄音錄像資料調(diào)閱及傳輸平臺，5464筆業(yè)務(wù)?。ㄊ?、區(qū)）平臺通過生產(chǎn)流水沒有找到對應(yīng)的雙錄數(shù)據(jù)。